Was bei der Auswahl oder beim Wechsel Ihres Girokontos wichtig ist und welche Rolle versteckte Gebühren, Kontotypen und App-basierte Kontoführung spielen, erklären wir Ihnen in diesem Artikel.
Das „beste“ Girokonto gibt es nicht: Worauf kommt es dann an?
Anspruch auf ein Girokonto mit Basisfunktionen haben in Deutschland alle. Das „beste“ Girokonto gibt es so jedoch nicht, denn hier spielen individuelle Wünsche und Lebenssituationen die entscheidende Rolle. Girokonten unterscheiden sich zudem nach Region, Bank und vertraglich vereinbarten Dienst- und Zusatzleistungen. Dieses vielfältige Kontoangebot führt schnell dazu, dass Verbraucher:innen oft gar nicht wissen, ob die eigenen Konditionen wirklich die bestmöglichen sind.
Wie der großangelegte Girokonto-Vergleich von FMH zeigt, zahlen deutsche Kund:innen oft unnötig hohe Gebühren für die Kontoführung, obwohl es bessere Optionen gibt. Mehr Klarheit kann hier eine regelmäßige Prüfung der vereinbarten Konditionen sowie proaktives Handeln bieten, um übersehene Vorteile zu nutzen.
Kontoführung: Alle Gebühren richtig verstehen
Ein Recht auf ein kostenloses Girokonto gibt es nicht. Es lohnt sich jedoch, vor der Kontoeröffnung Anbieter und Kontomodelle genau zu vergleichen. Welche Kontogebühren anfallen, hängt zudem von der Art des Kontos, der gewählten Bank sowie von Ihrem Alter ab.
Achen Sie auf alle Gebühren, die monatlich, jährlich oder je nach Dienstleistung anfallen können:
- Monatlich: Grundgebühr für die allgemeine Kontoführung, die insbesondere von regionalen Filialbanken erhoben wird.
- Jährlich: Gebühren für bereits inbegriffene oder optionale Bezahlkarten wie Girokarten oder Kreditkarten sowie zusätzliche Premium-Karten, Versicherungen, Zusatzleistungen oder Entgelte bei Verlust und Ersatz einer Karte.
- Pro Transaktion: Je nach Anbieter können für einzelne Transaktionen wie Überweisungen oder Daueraufträge individuelle Gebühren anfallen. Das ist meist nur bei Bearbeitungsgebühren am Schalter, per Post oder per Telefon der Fall. Vor allem bei Online-Transaktionen fallen in der Regel keine Gebühren an. Zusätzliche Entgelte kann es für Rücklastschriften oder für postalische Kontoauszüge geben.
- Bargeldabhebungen im Ausland: Bargeldabhebungen im Ausland können je nach Bank Gebühren von ein bis drei Prozent des Abhebebetrags verursachen. Viele Direktbanken oder Premium-Geldkarten bieten jedoch gebührenfreie Abhebungen im Ausland. Wechselkursgebühren können zusätzlich anfallen, wenn die Abhebung mit einer Umrechnung in Euro erfolgt.
- TAN-Verfahren: An einem TAN-Verfahren für sicheres Online-Banking führt heute kaum ein Weg vorbei. Je nach Bank wird ein TAN-Generator (chipTAN) für Online-Banking sogar vorausgesetzt. Die Kosten für den Generator hängen davon ab, welches Gerät Ihre Bank akzeptiert. Weitere Authentifizierungsverfahren wie pushTAN oder smsTAN können pro SMS oder Zahlungsauftrag geringe Gebühren verursachen.
- Zusatzleistungen: Weitere Kosten können für Zusatzleistungen wie Zahlungsbenachrichtigungen mit einem Kontowecker oder für Echtzeitüberweisungen anfallen.
Welche versteckten Kosten für die Kontoführung gibt es?
Um sich faire Kontogebühren zu sichern, sollten Sie auch wissen, welche Leistungen Banken nicht berechnen dürfen. Ungerechtfertigte Kontoführungsgebühren umfassen laut Verbraucherzentrale unter anderem:
- AGB-Änderungen ohne aktive Zustimmung
- Ein-/Auszahlungen vom eigenen Konto oder auf eigene Konten
- Kosten für reguläre Kartensperren bei Diebstahl, Missbrauch oder Verlust
- Kosten für Kontoumschreibung bei Erbfällen
- Kostenpflichtiger Empfang von Euro-Auslandsüberweisungen
Auf versteckte Bedingungen bei der Kontoeröffnung achten
Ein gutes Girokonto erkennen Sie daran, dass es keine versteckten Bedingungen mit sich bringt. Alle Konditionen müssen von Anfang an transparent und klar kommuniziert werden. Zu versteckten Bedingungen zählen zum Beispiel Untergrenzen für einen monatlichen Geld- oder Gehaltseingang, hohe Zinsen für Dispokredite, Gebühren für Zusatzbezahlkarten, ein Geschäftskontoverbot sowie Zusatzkosten bei der Verwendung von Fremdautomaten.
Welche Arten von Girokonto gibt es?
Was das „beste“ Girokonto ist, hängt auch davon ab, welche Art von Konto gebraucht wird. Hierbei lässt sich in folgende gängige Kontotypen unterscheiden.
Standard-Girokonto bei Filialbanken
Umfasst alle gängigen Anforderungen an die Kontoführung und Finanztransaktionen inklusive Überweisung, Dauer- und Echtzeitüberweisungen, Lastschriften sowie Online-Banking und Dispo
- Besonderheiten: Bezahlkarten: Giro-, Debit-, Kreditkarten sowie Premium-Bezahlkarten möglich
Konto bei Online- oder Direktbank
Nutzung vorrangig per Online-Banking sowie Banking-Apps
- Besonderheiten: Oft kostenlose Kontoführung bei Mindestgeldeingang; verschiedene Bezahlkarten; keine persönliche Beratung vor Ort, dafür Service per Telefon, E-Mail oder Chat
Kostenloses Girokonto
Gruppe umfasst insbesondere Online-/Direktbank-Konten sowie Kinder-, Jugend- und Azubi-/Studierendenkonten
- Besonderheiten: Meist keine Kontoführungsgebühren
Gemeinschaftskonto
Für mindestens zwei Personen, z. B. Paare oder Wohngemeinschaften
- Besonderheiten: Gleichberechtigte Kontoinhaber; Oder- und Und-Konto-Varianten mit unterschiedlichen Verfügungsrechten
Kinder- oder Jugendkonto
Für Minderjährige als gebührenfreies Guthabenkonto ohne Dispokredit
- Besonderheiten: Mit Guthabenkarte; keine Überziehung möglich
Girokonto für Azubis und Studierende
Sonderkonto für Auszubildende und Studierende bis meist 28 Jahre
- Besonderheiten: Gebührenfrei mit Bedingungen wie regelmäßigem Geldeingang und niedrigem Dispo-Limit
Basiskonto
Recht für EU-Bürger:innen, auch bei negativer Bonität oder Obdachlosigkeit
- Besonderheiten: Guthabenbasis, oft mit höheren Gebühren verbunden
Regional, überregional oder Direkt: Die richtige Bank wählen
Zum klassischen Girokonto gehört für die meisten eine regionale Filial- oder Hausbank, die Privat- und Geschäftskund:innen persönliche Beratung sowie Online-Banking plus Kundenservice per Telefon, Post und E-Mail ermöglicht. Ein großer Vorteil von Konten bei der Hausbank ist unter anderem die leichtere Kreditgewährung, da eine Hausbank Ihr Zahlverhalten kennt und persönliche Ansprechpartner vor Ort für Sie da sind.
Eine weitverbreitete Alternative zum Konto bei der Regionalbank sind überregionale Banken, die bundesweit agieren und eine Kombination aus persönlicher Beratung in Vor-Ort-Filialen sowie Online-Banking bieten. Zu den Vorteilen zählen das bundesweite und international dichte Filialnetz, umfassende Funktionen für Online-Banking, mehr Spezialisierung für individuelle Anforderungen und günstigere Kontoführungsgebühren.
Direkt- oder Neobanken verzichten ganz auf Filialen, bieten dafür aber eine rein digitale Kontoführung per Online-Banking. Gängige Bezahlkarten wie Giro-, Kredit- und Debitkarten gehören zum optionalen Leistungsumfang dazu. Besonderer Vorteil: Je nach Anbieter ist die Kontoführung beim Girokonto kostenlos und kann höchstens regelmäßigen Geldeingang voraussetzen. Auch das Abheben ist bei einigen Anbietern an nahezu allen Bankautomaten weltweit möglich. Der gesetzliche Einlagenschutz liegt auch hier bei bis zu 100.000 Euro pro Kund:in.
Profi-Tipp: Das 3-Konten-Modell für organisierte Finanzen
Finanzexpert:innen empfehlen bei der Kontoplanung und -auswahl das sogenannte 3-Konten-Modell für eine strukturierte private Finanzverwaltung. Diese besteht aus einem Standard-Girokonto für Fixkosten, aus einem Spaßkonto für Freizeit und Shopping sowie aus einem Sparkonto für Rücklagen. Besonders vorteilhaft sind hierfür Banken, die kostenlose Girokonten oder Unterkonten anbieten.
Fazit & Checkliste: Mit dem richtigen Girokonto die Zukunft planen
Die Auswahl eines Girokontos, das perfekt zu Ihren Bedürfnissen passt, hängt von verschiedenen Faktoren wie Anwendungszweck, Alter und Region ab. Bei der Kontosuche kann Ihnen unsere kurze Checkliste helfen, ein gutes Girokontoangebot erkennen:
- Niedrige/keine Gebühren: Keine oder geringe monatliche/jährliche Grundgebühren, günstige Buchungen
- Günstige Karten: Gängige Bezahlkarten (Giro/Debit/Kredit) möglichst kostenlos
- Faire Bedingungen: Kein hoher Mindestgeldeingang, keine versteckten Bedingungen oder Kosten
- Gutes Automatennetz: Viele kostenlose Abhebungen (ideal: auch EU/weltweit)
- Niedrige Dispozinsen: Möglichst geringer Zinssatz bei Überziehung
- Guthabenzinsen (Bonus): Optional verzinstes Tagesgeldkonto
- Flexible Kontoführung: Online-Banking, App-Unterstützung und ggf. Vor-Ort-Filiale verfügbar
- Hohe Sicherheit: Moderne TAN-Verfahren ohne hohe Zusatzkosten
